Por que o benefício da aposentadoria é menor do que o salário dos tempos de ativa?

O valor do benefício da aposentadoria é uma das dúvidas mais comuns das pessoas que estão planejando ou quase chegando à sua aposentadoria. Perguntas como “por que ele é menor do que o salário” é recorrente em portais da internet, e, se você também tem essa dúvida, fique tranquilo.

No post de hoje, vamos explicar essa questão de uma vez por todas! Acompanhe!

Limite de valor do benefício

No início de 2017, uma portaria do Ministério da Fazenda reajustou os valores do piso e do teto do INSS em 6,58%. Portanto, com esse reajuste, o salário de benefício e o de contribuição não poderão ser inferiores a R$ 937,00, nem superiores a R$ 5.531,00. Isso significa que um trabalhador contribuinte, ainda que receba um salário maior do que o teto do INSS, terá seu benefício de aposentadoria limitado a ele.

Esse é um dos motivos que incentivam as pessoas que ganham salários maiores, de R$ 10 mil ou mais, a planejar sua aposentadoria, para que a grande diferença entre os valores seja compensada. Nesses casos, a previdência privada e outros tipos de investimentos são considerados.

Mas não é só o teto do INSS que faz com que o benefício da aposentadoria seja menor do que o salário dos tempos de ativa. É preciso entender o cálculo da aposentadoria por tempo de contribuição e por idade, e o fator previdenciário.

Aposentadoria por tempo de contribuição

O cálculo da aposentadoria é feito a partir do cálculo do salário de benefício, que é realizado em cima da média dos 80% maiores salários de contribuição, sendo os 20% menores salários desconsiderados.

Vale salientar que para fins de salário de benefício, são considerados apenas os valores contribuídos a partir de julho de 1994.

Isso quer dizer que, se uma pessoa contribuiu por 300 vezes ao longo da vida laboral, serão consideradas as 240 maiores contribuições desse total.

Porém, suponhamos que, nos últimos 2 anos (24 meses), o indivíduo tenha recebido um salário mais alto. Eles serão considerados no cálculo da média, mas como são uma pequena parte do total (240 contribuições), os outros salários, que são menores, influenciarão de forma mais relevante no cálculo. Por isso, a pessoa que recebia um salário muito alto imediatamente anterior à aposentadoria perceberá um salário de benefício menor.

Aposentadoria por idade

Pode se aposentar por idade quem tiver contribuído, no mínimo, por 15 anos, e completado 60 de idade (mulher) ou 65 anos (homem). O cálculo da aposentadoria por idade é feito da seguinte forma: o valor deve corresponder a 70% do salário benefício, acrescido de 1% a cada ano, até que se atinja 100% do valor total do mesmo.

Para quem contribuiu com apenas 15 anos, por exemplo, o benefício será de 70% + 15% = 85% do salário de benefício. Se contribuiu por 28 anos, será 98% do salário de benefício. Ou seja: aquele que contribuir por menos de 30 anos terá seu salário de benefício reduzido.

Fator previdenciário

O fator previdenciário é um índice aplicado em uma fórmula matemática que pode aumentar ou reduzir o valor do benefício. Ele foi criado para incentivar os trabalhadores a se aposentarem mais tardiamente, e, por isso, aqueles que se aposentam cedo, por tempo de contribuição, terão seu salário de benefício reduzido com sua incidência.

O fator leva em conta a idade, o tempo de contribuição e a expectativa de vida no momento da aposentadoria. Imagine um cidadão homem que possui 35 anos de contribuição e 55 anos de idade. De acordo com a regra 85/95, ele deveria atingir 95 pontos na soma do tempo de contribuição e da idade, o que não ocorreu. A incidência do fator previdenciário, nesse caso, diminuirá o valor do salário de benefício.

Há situações específicas que podem diminuir o valor do benefício de aposentadoria, fazendo com que o indivíduo receba menos do que seu salário na ativa. Por isso, é interessante contar com ajuda profissional para avaliar o melhor momento de se aposentar para que não haja perda econômica relevante.

E então, ficou com alguma dúvida sobre as razões que levam o benefício da aposentadoria ser menor do que o salário da época de ativa? Escreva pra gente pelos comentários e até a próxima!

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